如你所见，这是一篇对大陆银行外刷的情况的简单介绍。
顺带介绍一些奇奇怪怪但是莫名在境外很好用的借记卡。

于是，你登上了前往日本的飞机

然后发现只带了工商银行的银联复合借记卡，还把所有的出行资金在工商银行系统购买了日元现汇。

全剧终。

中国工商银行作为你国最大的银行 （同时也应该是最抠门的），新发行的银联复合借记卡，均是纯芯片卡（磁条未写）。
在日本和东南亚等国家，ATM 尚未支持纯芯片卡，就会无法取款。 工商银行的银联借记卡不支持外币原币种入账，只能扣人民币户口。

经验与教训：永远不要相信卡组织，尤其是银联宣称自己在海外的网络有多发达，无论如何也要备好现金，或者一张确认可以提款的银行卡。

所以，言归正传，现在让我们简单提及一些概念。

现钞与现汇

顾名思义，现钞就是钞票，cash，也就是现金账户。
现汇也一样，remit，为以外币表示的各种支付凭证。

对于大陆银行，现汇/现钞是你在涉及外汇业务时必须清楚的两个点，我们简单展开说一下。

对于绝大部分银行，在现钞和现汇之间转化会收取一定的钞汇互转费，有一些银行不存在该费用（如：厦门国际银行）。

对于绝大部分银行的核心系统来讲，对于外币而言，现钞和现汇是区分的，也存在一些银行系统内并不存在现钞现汇概念，即同时具有钞和汇的性质，也就是钞汇合一。
对于大陆银行而言，所有人民币账户都是钞汇合一账户。

提款，结售汇与外汇管制

众所周知，大陆存在外管局，于是就有了外汇管制。

作为一名中国大陆公民，你应该知道：

1. 在每个自然年，你可以持身份证或其他有效证件（如未成年使用户口本），以便利化（无须提交实际证明材料）的形式，在各大银行购买 50000 USD 等额人民币的外汇。
2. 在每个自然年，你可以持有效身份证件，以便利化形式售出 50000 USD 等额的外汇。
3. 在每个自然年，你可以银行卡，在海外每日提款 10000 CNY 等额外币，每年可提款 100000 CNY 等额外币，本人名下所有银行卡均共享该额度。
4. 每次出境时，携带外币现钞总金额在等值 5000 美元以上，须到银行开具《外币携带证》。

对于结售汇的便利化额度，如果超过额度，银行会直接拒绝你的结售汇请求。

当然，如果你有合理的材料，是可以超过便利化额度的（需要提交到外管局审核），每年购买超过 50000 USD 的外汇的，但是对于只是出国旅游的你和我而言，这个显然是不可能的。

而银行卡提款这条比较麻烦，一般是在外管局和银行的日切时间才会更新，如果当年超过了 100000 CNY 限额，会导致当年和次年的取款额度被禁止使用，你就无法持卡在海外提款了。

所以，以下这些形式都会耗费你的便利化/提款额度：

1. 在国内银行 App 渠道购买 100 USD 现汇 （便利化购汇额度 -100 USD）
2. 持国内银行发行的人民币单币卡，以卡组织汇率扣除卡内人民币账户在美国取现 100 USD （取现额度 -100 USD）
3. 持国内银行发行的外币信用卡，在海外消费完手动以外币购汇形式还款 （便利化购汇额度–）
4. 在国内银行电子渠道购买 100 USD 现汇，并转入国内银行发行的外币借记卡，在海外 ATM 提款 100 USD （便利化购汇和取现额度双双扣除 100 USD）

以下的形式不会耗费你的便利化/提款额度：

1. 持国内银行发行的人民币单币卡，以卡组织汇率在海外商户的 POS 消费外币
2. 持国内银行发行的外币信用卡，在海外消费完直接银行转人民币出账单还款
3. 用微信/支付宝在海外商户消费

所以，对于任何海外商户，我们优先选择刷卡的形式进行消费，如果实在不能刷卡，才推荐使用现金的方式进行支付。

一卡一户、一卡多户、无卡有户

中国大陆和海外银行户口最大的差别大概就在这里。

在中国大陆，往往在开户的时候银行会给你一个卡，我们这里称呼他为凭证。
存折、银行卡都是凭证的一种。

对于银行而言，凭证并非是账户，而是一个到 link 到账户的钥匙。

在中国大陆，银行卡和账户基本遵守一卡一户（也存在多卡一户）的对应情况。 同时，银联作为大陆银行的行间网络之一，也为每个银行发行的银联卡分配了一个唯一的 BIN 标识符（银行卡号前 6-8 位）。

于是，你的银行卡号（也就是凭证号），就可以作为账户号在银行系统中成为账户的标识符。

人行的支付系统里也通过银行卡号的 BIN 码来确认你的账户开户行是哪个银行。

在绝大部分大陆银行的系统（专业一点讲叫接入人行二代支付系统的核心记账）里，银行卡号和账户号都可以作为转入账号使用。 当然，银行也并没有取消账户号的概念，在工商银行的手机银行里，你可以看到一个基本账户号，这个就是账户号。

中国银行的个人银行基本账户号为 12 位。

在海外的银行，由于不存在银联这样的行间网络，同时也不一定遵守一卡一户的原则。 一般卡号是不能够作为账户号使用的。

当然，也存在卡组织的转账网络，例如 Visa Direct，暂不在这篇文章的讨论范围中。

无卡支付、微信和支付宝

微信和支付宝的海外消费

当然，在境内消费有微信和支付宝，在海外依然也有微信和支付宝，多在旅游景点/商圈出现。

微信和支付宝是典型大陆第三方电子钱包，我们在这里统一称为非银第三方支付机构。

非银第三方支付机构通过网联清算直连二代支付系统，无卡交易一般的模型是这样的：

1. 非银支付机构连接网联清算，通过银行和非银支付机构签约的快捷支付协议，请求银行打款
2. 网联清算请求银行打款
3. 银行以你账户的名义，向非银支付机构在人行/人行指定的商业银行的备付金账户进行打款
4. 完成交易

所以我们可以看到，实际上完成交易的不是卡组织，而是银行账户。

某些银行的账户，即使凭证不是卡，依然可以绑定快捷支付。 如建设银行的结算类型存折。

所以在海外，微信/支付宝这类机构都是通过自己的汇率，将外币账单转入人民币，并通过网联清算收款的。

贯彻朴素的价值观，我推荐在支付前查询汇率，哪个汇率低用哪个。

无卡支付和 3DS

3DS 全称 3-D Secure。

为了保证信用卡和借记卡在线无卡支付时的安全性，部分商家和收单平台和发卡银行会要求进行 3DS 验证，而这个特性需要银行和卡组织进行支持，主要通过短信验证码、动态密钥、手机 App 授权、邮箱验证码等方式实现身份验证。

如果银行不支持 3DS 或者用户没能通过 3DS 验证，交易将会失败。

所以，如果在海外进行消费，是否支持 3DS 是非常重要的一点。

如果没有完成 3DS 验证，如果发生盗刷，盗刷的资金将由收单平台和商家承担。
如果通过了 3DS 验证，如果发生盗刷，资金将由发卡银行进行偿付。
我们把这个过程称为责任转移。

大陆银联的无卡消费

银联在海外也有无卡消费情况，一般出现在你在海外网购东西时。

例如某知名支付网关 Stripe 就支持银联的无卡交易。

大陆银联的借记卡无卡交易时，不校验你输入的 CVV 和有效期，强制跳转到银联在线支付网关（无需银行发起适配，由银联负责，大陆所有银联借记卡全部支持），也就是银联风格的 3DS 实现，由银联短信到你在银行预留的手机号来完成验证。

大陆银联的信用卡无卡交易时，由商家/收单平台/发卡行三方决定是否跳转到 3DS 完成验证。

外币支付和单双标卡

外币转换手续费 FTF 和动态货币转换 DCC

银行和卡组织作为商业组织，当涉及到记账货币和账户实际货币不同存在转换时，一般会对持卡人收取一定的转换手续费，称为 FTF (即 Foreign Transaction Fee)。

Notice:
对于 FTF 的收取情形，不同的银行存在不同的看法。 大陆银行一般认为：发生的非卡基准货币计价的交易，均符合 FTF 收取情况。 某些银行仍会在海外进行卡基准货币交易时，扣取 FTF。 如此进行操作的银行例如 ZA Bank，在港外进行以 HKD 计价的交易时，仍会收取 FTF。

国内发行的银联卡基本免除 FTF 费用。 双标卡可能存在 FTF 费用。 外币单标卡一般免除 FTF 费用。

DCC 是指 Dynamic Currency Conversion，即动态货币转换。是由商户收单平台收取的费用。

目前 Visa 和 MasterCard 认可 DCC 并允许该操作，其他卡组织（银联、美国运通）禁止 DCC。

DCC 的原理是，在商户使用当地货币计价时，由商户的收单平台提供货币转换服务，将当地货币的计价转换为持卡人的卡使用的基准货币进行计价。

信用卡的消费并不是实时入账的，实际对于本币的消费金额只有等到入账才能看到，如果货币的汇率波动特别大，就会存在汇率风险，DCC 服务就将这个汇率风险转嫁给了提供 DCC 的服务的平台，平台也会收取一定量的 DCC 手续费来 cover 汇率风险，一般为 2.5% ~ 8%。

正常情况下一个成熟的货币汇率是不会有很大的波动的，所以一般而言 DCC 就成了商家和第三方公司的敛财工具。

我们来简单比较一下持大陆银行 Visa 美元信用卡在以 HKD 计价的商户进行消费的情况。

• 我们不选择 DCC
  1. 商家以 HKD 计价，向卡组织请 HKD 款项
  2. Visa 将 HKD 款项转换为 USD，计入信用卡账户，期间会收取 FTF 费用
  3. 你以美元或者由银行转换为人民币出账后以人民币还款
• 我们选择 DCC
  1. 商家以 HKD 计价，由收单平台将费用转换为 USD，向卡组织请 USD 款项
  2. Visa 直接将 USD 款项计入卡组织账
  3. 收单平台按照约定汇率（高于你 DCC 的实际汇率）将 HKD 款项打回给商户
  4. 你以美元或者由银行转换为人民币出账后以人民币还款

正常情况下货币转换是在卡组织发生的，而有 DCC 的交易中，货币转换是发生在 DCC 环节。

DCC 的交易过程，商家是有利率优惠的（收单平台会以高于 DCC 的实际汇率给商户结款），所以 DCC 是对商家有利益的，因此境外商家都会推广 DCC。

所以，我们优先选择以商户实际标价币种结算，一般是可以得到最好的汇率情况的。

人民币借记卡和原币支付

在中国大陆，目前由人行要求，所有绑定人民币个人结算账户的借记卡，必须是由颁发人民币清算牌照的卡组织完成。目前这个卡组织只有银联和杭州连通（也就是美国运通在华的合资公司）还有尚未实际发卡的万事网联（万事达 MasterCard 和网联清算的合资公司）持有。

于是，目前国内发行的人民币借记卡均为人民币为基准货币的银联/美运人民币借记卡。

对于绝大部分借记卡而言，所有外币支付都是通过卡组织将外币转换为基准货币，然后扣款。于是，在大陆的绝大部分银联和美国运通借记卡而言，在境外的付款/提款只会透过卡组织转换汇率后扣款到人民币户口，卡上外挂的所谓 “外币子账户” 是作为仅储蓄账户存在的，不能参与到实际的支付任务中。我们这里简单的把这种模式概括为人民币单币种卡。

对于一小部分银行的银联人民币借记卡，因为银行的外币系统和银联进行了对接，在境外的付款/提款会优先扣除银行的对应外币子账户余额，若扣款失败才会使用卡组织汇率转换为人民币扣款，逻辑如下:

1. 持卡人在境外商户消费 100 GBP
2. 银联查询持卡人 GBP 现钞户口，若现钞账户有 100 GBP 足额，扣除 GBP 现钞账户，交易完成
3. 银联查询持卡人 GBP 现汇户口，若现汇账户有 100 GBP 足额，扣除 GBP 现汇账户，交易完成
4. 银联将 100 GBP 按照汇率转换为人民币，若人民币账户有等额人民币，扣除人民币账户，交易成功
5. 如果上边都不满足，则交易失败。

我们简单的把这种模式概括为人民币多币种卡。

多币种借记卡可以进行囤汇后取汇/消费外汇的能力，对于在海外长期居住者来讲很有用。

美国运通人民币卡目前均为人民币单币种卡，包括信用卡。

对于中农工建交邮六大行和 99% 的其他银行而言，发行的银联卡均为人民币单币种卡。

中国银行的 BIN 621669 的银联借记卡（例如 长城环球通多币借记卡 / 长城冰雪借记卡 均为该卡头）和汇丰银行中国的借记卡均为人民币多币种卡。

双标信用卡

双标信用卡是银联早期网络在海外布局较差，过渡时期的产物。一般是 银联 + （Visa/MasterCard/AMEX/JCB）的卡组织形式出现，卡头均为外卡组织卡头。 目前人行已经不予批准新的双标信用卡发行，并且旧的双标信用卡基本只带磁条。

中国银行在北京 2022 冬奥会期间通过特批方式，发行了一批银联 + Visa 的含芯片双标信用卡，芯片实现了一卡双应用 （Visa + 银联），现已停发。 可以正常以贴卡方式在境内银联和境外 Visa 交易，如果你手里有一张这个卡的话，先偷着乐吧。

非常不推荐使用仅带磁条的任何信用卡，磁条信息不加密，盗刷风险较高。

并且由于没有芯片，在部分已经淘汰磁条的地区交易非常麻烦。还不能够以非接的形式交易，速度会比贴卡慢很多，并且尚不支持乘坐公共交通。

由于外卡组织要求，在海外的交易一般只能够通过外卡组织，如果透过银联完成清算的话，外卡组织抓到了会罚商户和收单平台。

双标信用卡一般是银联为人民币单币结算，外卡组织为美元单币结算，并一般卡会带有 FTF。

真假多币信用卡

所以，让我们回到外币信用卡。

市面上很多银行都声称自己的外币信用卡是全币种，但实际上来看，这种全币种信用卡实际上是伪全币信用卡。

实际上讲，这种信用卡本质上是 USD 单币种信用卡，但是银行免除了 FTF 费用。在交易非 USD 币种的时候可以 0 手续费。

但是实际上，使用非 USD 币种例如 HKD 的消费，要透过卡组织先完成 HKD -> USD 的转换，再通过银行完成 USD -> CNY 的转换，实际的交易进行了两次币种转换，实际汇率并不一定有想象中理想。

Notice:
伪全币信用卡不一定意味着汇率较差，相反，全球 80% 左右的外汇交易都是其他币种和 USD 的交易，透过 USD 完成交易实际上可能可以取得更好的汇率，可以在交易前进行查询。

而真多币信用卡一般是卡组织直接以实际支付币种向银行请款，由银行完成 USD -> CNY 的转换。

当然，对于银行没有覆盖到的币种，依然会以卡组织汇率先转换为卡的基准货币，再以基准货币记账。

卡组织的外币汇率转换

Visa / MasterCard 的汇率实时更新，以消费时汇率为准。

银联的汇率是在工作日当天进行一次更新，法定节假日不进行更新。所以银联的汇率在境外货币相较人民币狂涨的时候会好看一点。

AMEX 美国运通的汇率数据不对外公开，但一般而言美国运通人民币卡的汇率会略优于银联。

借记卡的冻结比例

持国内银行发行的借记卡在境外交易时，为避免汇率/盗刷风险，一般银行会以超出一定额的比例进行冻结。

如果卡内余额不足以完成超出冻结，就会拒绝交易。 一般 ATM 取现不会超出冻结。

对于大陆的银联借记卡，这个比例一般是 115%。

有趣的小事实

AMEX 与日本 JCB 有互惠协议，持 AMEX 的卡在日本可以走 JCB 网络进行消费。

同样的，银联与 Discover （探索卡）有互惠协议，在北美地区持银联卡可作为 Discover 使用（实际体验比较糟糕，主要是北美地区基本不验密，而银联借记卡交易基本验密），Discover 可在大陆作为银联使用。

美国银行和中国建设银行有着互惠协议，中国建设银行的 Visa / MasterCard 理财卡（旧双标）在 BofA 的 ATM 提款可以免手续费。

所以，你登上了返回大陆的飞机

然后在国内疯狂地开卡。

中国银行

你国全球服务覆盖最好的银行。

汇丰也就看个乐，真环球银行还得看我大中银。

中国银行的借记卡服务是所有银行里最有意思的，我们在这里简单介绍两张借记卡。

长城冰雪借记卡

这张卡支持 19 种币种原币支付 （美元、欧元、日元、港币、英镑、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法朗、新加坡元、澳门元、韩国元、丹麦克朗、挪威克朗、新西兰元、菲律宾比索、俄罗斯卢布、瑞典克朗、泰国铢、南非兰特），是目前国内支持外币币种最多的人民币多币种借记卡。

目前本卡每月免除第 1 笔境外本行、跨行 ATM 取现费，在境外取现应该是最好用的那一批。

长城跨境通借记卡

笔者的第一张外币借记卡，估计也是很多人的第一张外币借记卡。

这张卡支持 19 种币种 （美元、欧元、日元、港币、英镑、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法朗、新加坡元、澳门元、韩国元、丹麦克朗、挪威克朗、新西兰元、菲律宾比索、俄罗斯卢布、瑞典克朗、泰国铢、南非兰特），是目前国内支持币种数最多的外币借记卡。

具体详情可以参阅 跨境通 VISA/万事达借记卡介绍与网上支付体验 - poplite.xyz。这里不再赘述。

中国银行的外币借记卡拒付率较低，基本可以通刷。

Visa 冬奥款目前在大部分地区已经停发。

中行信用卡

中行的信用卡产品和借记卡相比就显得乏善可陈了，中行一切宣称全币种的 V/M 信用卡都是伪全币信用卡，本质上是 0 FTF 的美元信用卡。

中行的卓隽留学信用卡是以卡对应地区币种为基准货币的 V/M 信用卡，对于长期生活在该地区的留学生等体验尚可。

中行的 JCB 信用卡以 JPY 为基准货币，在日本实际消费效果尚可。

中行目前还没有发行 AMEX 人民币信用卡。

中国银行支持外币消费直接转换人民币出账单，不需要消耗便利化结汇额度来购买外汇还款。

工商银行

一般来讲，工商银行人民币对外币的汇率比中行稍优惠。

工行信用卡

工商银行的 V/M 多币均为真多币信用卡，支持十种外币入账 （美元、欧元、港币、英镑、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新西兰元）。

工商银行的 JCB 信用卡为 JPY 单币种。

工行目前发行的 AMEX 人民币信用卡均以人民币出账。

工商银行不支持外币消费转换人民币出账单，对于外币欠款，不需要消耗便利化结汇额度来购买外汇还款。

工行借记卡

工商银行的银联借记卡均为人民币单币种，并且一般磁条没有写数据，不支持在境外使用磁条交易 （如日本等国无法取现）。

牡丹国际借记卡（万事达品牌）

虽然属于借记卡但归信用卡卡部发行，所以这张外币借记卡没有汇户只有钞户。

实际消费体验会比 BOC 的外币国际借记卡略好一点，银行拒付概率几乎为 0，也可以累计信用卡积分。

所有币种的消费都是 100% 的冻结，卡内设有人民币账户，但只可用于 ATM 存取款和结售汇使用。（因为是信用卡部发行，卡内存款为信用卡预缴款，异地存取款可能收费。具体取决于当地发卡分行设置）

在消费这张卡所不具备的币种账户时会通过美元进行转换并扣除 1.1% FTF，而如果消费币种为 10 支持币种但户里没有足够余额的话会直接交易失败不回落到 USD 账户。

另外，另外一张红色的 Visa 牡丹国际借记卡和这张卡有较大差别，主要在那张卡仅为 USD 单币借记卡，并含有 1.0% 的 FTF。

目前来看，该卡仅有北京、上海、深圳、成都、沈阳等城市有少部分网点发行，相对而言，申办难度较大。

建设银行

建行信用卡

建设银行的 V/M 多币比较特殊，本质上是 USD 单币种卡，但是如果选择了转换人民币出账，那则会以建行汇率转换支持的自营币种的交易。

例如，在境外消费 100 EUR 以外币还款时，会以卡组织汇率转换 100 EUR 到 USD 出账，
但如果以人民币还款，则会以 CCB 自营汇率转换 100 EUR 到 CNY 出账，不会消耗便利化额度。

建行目前发行的 AMEX 人民币信用卡均以人民币出账。

建行 EMV 借记卡

笔者等待北京分行制卡，还没拿到，🕊了。（应该是全北京第一张 MC 普卡）

广发 & 兴业 & 中信银行的 AMEX 人民币借记卡

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中银富登村镇银行和他的借记卡

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招行和某些其他商业银行的信用卡

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