如你所见,这是一篇对大陆银行外刷的情况的简单介绍。
顺带介绍一些奇奇怪怪但是莫名在境外很好用的借记卡。
于是,你登上了前往日本的飞机
然后发现只带了工商银行的银联复合借记卡,还把所有的出行资金在工商银行系统购买了日元现汇。
全剧终。
中国工商银行作为你国最大的银行 (同时也应该是最抠门的),新发行的银联复合借记卡,均是纯芯片卡(磁条未写)。
在日本和东南亚等国家,ATM 尚未支持纯芯片卡,就会无法取款。 工商银行的银联借记卡不支持外币原币种入账,只能扣人民币户口。经验与教训:永远不要相信卡组织,尤其是银联宣称自己在海外的网络有多发达,无论如何也要备好现金,或者一张确认可以提款的银行卡。
所以,言归正传,现在让我们简单提及一些概念。
现钞与现汇
顾名思义,现钞就是钞票,cash,也就是现金账户。
现汇也一样,remit,为以外币表示的各种支付凭证。
对于大陆银行,现汇/现钞是你在涉及外汇业务时必须清楚的两个点,我们简单展开说一下。
功能 | 现钞 | 现汇 |
---|---|---|
大陆银行柜面取/存款 | ✅ | ❎ |
大陆银行汇出到海外 | ❎ | ✅ |
外币信用卡使用外币还款 | 大部分银行可以使用现钞 | 大部分银行不允许使用现汇 |
海外银行汇入 | ❎ | ✅ |
人民币购汇价格 | 较高(对小币种) | 较低 (对小币种) |
人民币结汇价格 | 较低 | 较高 |
持卡是否能在海外以原币种提款/消费 | 取决于银行,绝大部分不支持 | 取决于银行,绝大部分不支持 |
是否可在境内银行跨行划转 | ❎ | ✅ |
对于绝大部分银行,在现钞和现汇之间转化会收取一定的钞汇互转费,有一些银行不存在该费用(如:厦门国际银行)。
对于绝大部分银行的核心系统来讲,对于外币而言,现钞和现汇是区分的,也存在一些银行系统内并不存在现钞现汇概念,即同时具有钞和汇的性质,也就是钞汇合一。
对于大陆银行而言,所有人民币账户都是钞汇合一账户。
提款,结售汇与外汇管制
众所周知,大陆存在外管局,于是就有了外汇管制。
作为一名中国大陆公民,你应该知道:
- 在每个自然年,你可以持身份证或其他有效证件(如未成年使用户口本),以便利化(无须提交实际证明材料)的形式,在各大银行购买 50000 USD 等额人民币的外汇。
- 在每个自然年,你可以持有效身份证件,以便利化形式售出 50000 USD 等额的外汇。
- 在每个自然年,你可以银行卡,在海外每日提款 10000 CNY 等额外币,每年可提款 100000 CNY 等额外币,本人名下所有银行卡均共享该额度。
- 每次出境时,携带外币现钞总金额在等值 5000 美元以上,须到银行开具《外币携带证》。
对于结售汇的便利化额度,如果超过额度,银行会直接拒绝你的结售汇请求。
当然,如果你有合理的材料,是可以超过便利化额度的(需要提交到外管局审核),每年购买超过 50000 USD 的外汇的,但是对于只是出国旅游的你和我而言,这个显然是不可能的。
而银行卡提款这条比较麻烦,一般是在外管局和银行的日切时间才会更新,如果当年超过了 100000 CNY 限额,会导致当年和次年的取款额度被禁止使用,你就无法持卡在海外提款了。
所以,以下这些形式都会耗费你的便利化/提款额度:
- 在国内银行 App 渠道购买 100 USD 现汇 (便利化购汇额度 -100 USD)
- 持国内银行发行的人民币单币卡,以卡组织汇率扣除卡内人民币账户在美国取现 100 USD (取现额度 -100 USD)
- 持国内银行发行的外币信用卡,在海外消费完手动以外币购汇形式还款 (便利化购汇额度–)
- 在国内银行电子渠道购买 100 USD 现汇,并转入国内银行发行的外币借记卡,在海外 ATM 提款 100 USD (便利化购汇和取现额度双双扣除 100 USD)
以下的形式不会耗费你的便利化/提款额度:
- 持国内银行发行的人民币单币卡,以卡组织汇率在海外商户的 POS 消费外币
- 持国内银行发行的外币信用卡,在海外消费完直接银行转人民币出账单还款
- 用微信/支付宝在海外商户消费
所以,对于任何海外商户,我们优先选择刷卡的形式进行消费,如果实在不能刷卡,才推荐使用现金的方式进行支付。
一卡一户、一卡多户、无卡有户
中国大陆和海外银行户口最大的差别大概就在这里。
在中国大陆,往往在开户的时候银行会给你一个卡,我们这里称呼他为凭证。
存折、银行卡都是凭证的一种。
对于银行而言,凭证并非是账户,而是一个到 link 到账户的钥匙。
在中国大陆,银行卡和账户基本遵守一卡一户(也存在多卡一户)的对应情况。 同时,银联作为大陆银行的行间网络之一,也为每个银行发行的银联卡分配了一个唯一的 BIN 标识符(银行卡号前 6-8 位)。
于是,你的银行卡号(也就是凭证号),就可以作为账户号在银行系统中成为账户的标识符。
人行的支付系统里也通过银行卡号的 BIN 码来确认你的账户开户行是哪个银行。
在绝大部分大陆银行的系统(专业一点讲叫接入人行二代支付系统的核心记账)里,银行卡号和账户号都可以作为转入账号使用。 当然,银行也并没有取消账户号的概念,在工商银行的手机银行里,你可以看到一个基本账户号,这个就是账户号。
中国银行的个人银行基本账户号为 12 位。
在海外的银行,由于不存在银联这样的行间网络,同时也不一定遵守一卡一户的原则。 一般卡号是不能够作为账户号使用的。
当然,也存在卡组织的转账网络,例如 Visa Direct,暂不在这篇文章的讨论范围中。
无卡支付、微信和支付宝
微信和支付宝的海外消费
当然,在境内消费有微信和支付宝,在海外依然也有微信和支付宝,多在旅游景点/商圈出现。
微信和支付宝是典型大陆第三方电子钱包,我们在这里统一称为非银第三方支付机构。
非银第三方支付机构通过网联清算直连二代支付系统,无卡交易一般的模型是这样的:
- 非银支付机构连接网联清算,通过银行和非银支付机构签约的快捷支付协议,请求银行打款
- 网联清算请求银行打款
- 银行以你账户的名义,向非银支付机构在人行/人行指定的商业银行的备付金账户进行打款
- 完成交易
所以我们可以看到,实际上完成交易的不是卡组织,而是银行账户。
某些银行的账户,即使凭证不是卡,依然可以绑定快捷支付。 如建设银行的结算类型存折。
所以在海外,微信/支付宝这类机构都是通过自己的汇率,将外币账单转入人民币,并通过网联清算收款的。
贯彻朴素的价值观,我推荐在支付前查询汇率,哪个汇率低用哪个。
无卡支付和 3DS
3DS 全称 3-D Secure。
为了保证信用卡和借记卡在线无卡支付时的安全性,部分商家和收单平台和发卡银行会要求进行 3DS 验证,而这个特性需要银行和卡组织进行支持,主要通过短信验证码、动态密钥、手机 App 授权、邮箱验证码等方式实现身份验证。
如果银行不支持 3DS 或者用户没能通过 3DS 验证,交易将会失败。
所以,如果在海外进行消费,是否支持 3DS 是非常重要的一点。
如果没有完成 3DS 验证,如果发生盗刷,盗刷的资金将由收单平台和商家承担。
如果通过了 3DS 验证,如果发生盗刷,资金将由发卡银行进行偿付。
我们把这个过程称为责任转移。
大陆银联的无卡消费
银联在海外也有无卡消费情况,一般出现在你在海外网购东西时。
例如某知名支付网关 Stripe 就支持银联的无卡交易。
大陆银联的借记卡无卡交易时,不校验你输入的 CVV 和有效期,强制跳转到银联在线支付网关(无需银行发起适配,由银联负责,大陆所有银联借记卡全部支持),也就是银联风格的 3DS 实现,由银联短信到你在银行预留的手机号来完成验证。
大陆银联的信用卡无卡交易时,由商家/收单平台/发卡行三方决定是否跳转到 3DS 完成验证。
外币支付和单双标卡
外币转换手续费 FTF 和动态货币转换 DCC
银行和卡组织作为商业组织,当涉及到记账货币和账户实际货币不同存在转换时,一般会对持卡人收取一定的转换手续费,称为 FTF (即 Foreign Transaction Fee)。
Notice:
对于 FTF 的收取情形,不同的银行存在不同的看法。 大陆银行一般认为:发生的非卡基准货币计价的交易,均符合 FTF 收取情况。 某些银行仍会在海外进行卡基准货币交易时,扣取 FTF。 如此进行操作的银行例如 ZA Bank,在港外进行以 HKD 计价的交易时,仍会收取 FTF。
国内发行的银联卡基本免除 FTF 费用。 双标卡可能存在 FTF 费用。 外币单标卡一般免除 FTF 费用。
DCC 是指 Dynamic Currency Conversion,即动态货币转换。是由商户收单平台收取的费用。
目前 Visa 和 MasterCard 认可 DCC 并允许该操作,其他卡组织(银联、美国运通)禁止 DCC。
DCC 的原理是,在商户使用当地货币计价时,由商户的收单平台提供货币转换服务,将当地货币的计价转换为持卡人的卡使用的基准货币进行计价。
信用卡的消费并不是实时入账的,实际对于本币的消费金额只有等到入账才能看到,如果货币的汇率波动特别大,就会存在汇率风险,DCC 服务就将这个汇率风险转嫁给了提供 DCC 的服务的平台,平台也会收取一定量的 DCC 手续费来 cover 汇率风险,一般为 2.5% ~ 8%。
正常情况下一个成熟的货币汇率是不会有很大的波动的,所以一般而言 DCC 就成了商家和第三方公司的敛财工具。
我们来简单比较一下持大陆银行 Visa 美元信用卡在以 HKD 计价的商户进行消费的情况。
- 我们不选择 DCC
- 商家以 HKD 计价,向卡组织请 HKD 款项
- Visa 将 HKD 款项转换为 USD,计入信用卡账户,期间会收取 FTF 费用
- 你以美元或者由银行转换为人民币出账后以人民币还款
- 我们选择 DCC
- 商家以 HKD 计价,由收单平台将费用转换为 USD,向卡组织请 USD 款项
- Visa 直接将 USD 款项计入卡组织账
- 收单平台按照约定汇率(高于你 DCC 的实际汇率)将 HKD 款项打回给商户
- 你以美元或者由银行转换为人民币出账后以人民币还款
正常情况下货币转换是在卡组织发生的,而有 DCC 的交易中,货币转换是发生在 DCC 环节。
DCC 的交易过程,商家是有利率优惠的(收单平台会以高于 DCC 的实际汇率给商户结款),所以 DCC 是对商家有利益的,因此境外商家都会推广 DCC。
所以,我们优先选择以商户实际标价币种结算,一般是可以得到最好的汇率情况的。
人民币借记卡和原币支付
在中国大陆,目前由人行要求,所有绑定人民币个人结算账户的借记卡,必须是由颁发人民币清算牌照的卡组织完成。目前这个卡组织只有银联和杭州连通(也就是美国运通在华的合资公司)还有尚未实际发卡的万事网联(万事达 MasterCard 和网联清算的合资公司)持有。
于是,目前国内发行的人民币借记卡均为人民币为基准货币的银联/美运人民币借记卡。
对于绝大部分借记卡而言,所有外币支付都是通过卡组织将外币转换为基准货币,然后扣款。于是,在大陆的绝大部分银联和美国运通借记卡而言,在境外的付款/提款只会透过卡组织转换汇率后扣款到人民币户口,卡上外挂的所谓 “外币子账户” 是作为仅储蓄账户存在的,不能参与到实际的支付任务中。我们这里简单的把这种模式概括为人民币单币种卡。
对于一小部分银行的银联人民币借记卡,因为银行的外币系统和银联进行了对接,在境外的付款/提款会优先扣除银行的对应外币子账户余额,若扣款失败才会使用卡组织汇率转换为人民币扣款,逻辑如下:
- 持卡人在境外商户消费 100 GBP
- 银联查询持卡人 GBP 现钞户口,若现钞账户有 100 GBP 足额,扣除 GBP 现钞账户,交易完成
- 银联查询持卡人 GBP 现汇户口,若现汇账户有 100 GBP 足额,扣除 GBP 现汇账户,交易完成
- 银联将 100 GBP 按照汇率转换为人民币,若人民币账户有等额人民币,扣除人民币账户,交易成功
- 如果上边都不满足,则交易失败。
我们简单的把这种模式概括为人民币多币种卡。
多币种借记卡可以进行囤汇后取汇/消费外汇的能力,对于在海外长期居住者来讲很有用。
美国运通人民币卡目前均为人民币单币种卡,包括信用卡。
对于中农工建交邮六大行和 99% 的其他银行而言,发行的银联卡均为人民币单币种卡。
中国银行的 BIN 621669 的银联借记卡(例如 长城环球通多币借记卡 / 长城冰雪借记卡 均为该卡头)和汇丰银行中国的借记卡均为人民币多币种卡。
双标信用卡
双标信用卡是银联早期网络在海外布局较差,过渡时期的产物。一般是 银联 + (Visa/MasterCard/AMEX/JCB)的卡组织形式出现,卡头均为外卡组织卡头。 目前人行已经不予批准新的双标信用卡发行,并且旧的双标信用卡基本只带磁条。
中国银行在北京 2022 冬奥会期间通过特批方式,发行了一批银联 + Visa 的含芯片双标信用卡,芯片实现了一卡双应用 (Visa + 银联),现已停发。 可以正常以贴卡方式在境内银联和境外 Visa 交易,如果你手里有一张这个卡的话,先偷着乐吧。
非常不推荐使用仅带磁条的任何信用卡,磁条信息不加密,盗刷风险较高。
并且由于没有芯片,在部分已经淘汰磁条的地区交易非常麻烦。还不能够以非接的形式交易,速度会比贴卡慢很多,并且尚不支持乘坐公共交通。
由于外卡组织要求,在海外的交易一般只能够通过外卡组织,如果透过银联完成清算的话,外卡组织抓到了会罚商户和收单平台。
双标信用卡一般是银联为人民币单币结算,外卡组织为美元单币结算,并一般卡会带有 FTF。
真假多币信用卡
所以,让我们回到外币信用卡。
市面上很多银行都声称自己的外币信用卡是全币种,但实际上来看,这种全币种信用卡实际上是伪全币信用卡。
实际上讲,这种信用卡本质上是 USD 单币种信用卡,但是银行免除了 FTF 费用。在交易非 USD 币种的时候可以 0 手续费。
但是实际上,使用非 USD 币种例如 HKD 的消费,要透过卡组织先完成 HKD -> USD 的转换,再通过银行完成 USD -> CNY 的转换,实际的交易进行了两次币种转换,实际汇率并不一定有想象中理想。
Notice:
伪全币信用卡不一定意味着汇率较差,相反,全球 80% 左右的外汇交易都是其他币种和 USD 的交易,透过 USD 完成交易实际上可能可以取得更好的汇率,可以在交易前进行查询。
而真多币信用卡一般是卡组织直接以实际支付币种向银行请款,由银行完成 USD -> CNY 的转换。
当然,对于银行没有覆盖到的币种,依然会以卡组织汇率先转换为卡的基准货币,再以基准货币记账。
卡组织的外币汇率转换
Visa / MasterCard 的汇率实时更新,以消费时汇率为准。
银联的汇率是在工作日当天进行一次更新,法定节假日不进行更新。所以银联的汇率在境外货币相较人民币狂涨的时候会好看一点。
AMEX 美国运通的汇率数据不对外公开,但一般而言美国运通人民币卡的汇率会略优于银联。
借记卡的冻结比例
持国内银行发行的借记卡在境外交易时,为避免汇率/盗刷风险,一般银行会以超出一定额的比例进行冻结。
如果卡内余额不足以完成超出冻结,就会拒绝交易。 一般 ATM 取现不会超出冻结。
对于大陆的银联借记卡,这个比例一般是 115%。
有趣的小事实
AMEX 与日本 JCB 有互惠协议,持 AMEX 的卡在日本可以走 JCB 网络进行消费。
同样的,银联与 Discover (探索卡)有互惠协议,在北美地区持银联卡可作为 Discover 使用(实际体验比较糟糕,主要是北美地区基本不验密,而银联借记卡交易基本验密),Discover 可在大陆作为银联使用。
美国银行和中国建设银行有着互惠协议,中国建设银行的 Visa / MasterCard 理财卡(旧双标)在 BofA 的 ATM 提款可以免手续费。
所以,你登上了返回大陆的飞机
然后在国内疯狂地开卡。
中国银行
你国全球服务覆盖最好的银行。
汇丰也就看个乐,真环球银行还得看我大中银。
中国银行的借记卡服务是所有银行里最有意思的,我们在这里简单介绍两张借记卡。
长城冰雪借记卡
类型 | 详情 |
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学名 | 长城冰雪借记卡 |
卡 BIN 码 | 621669 |
FTF | 0% |
卡组织 | 银联 - 借记卡 |
记账币种 | 人民币多币种借记卡 - 支持美元等 19 种币种原币支付 |
超出冻结 | 115% |
年费 | 不适用 |
这张卡支持 19 种币种原币支付 (美元、欧元、日元、港币、英镑、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法朗、新加坡元、澳门元、韩国元、丹麦克朗、挪威克朗、新西兰元、菲律宾比索、俄罗斯卢布、瑞典克朗、泰国铢、南非兰特),是目前国内支持外币币种最多的人民币多币种借记卡。
目前本卡每月免除第 1 笔境外本行、跨行 ATM 取现费,在境外取现应该是最好用的那一批。
长城跨境通借记卡
类型 | 详情 |
---|---|
学名 | 长城跨境通借记卡 |
Visa 版本卡 BIN 码 | Gold 400221 / Platinum 400292 / Signature 400515 |
MasterCard 版本卡 BIN 码 | Gold 529774 / Platinum 538113 / World 533228 |
FTF | 0% |
卡组织 | Visa / MasterCard - 外币借记卡 |
记账币种 | 美元多币种借记卡 - 支持欧元、日元、港币等 19 种币种原币支付 |
超出冻结 | USD 账户扣款 100%,非 USD 账户扣款 102% |
年费 | 不适用 |
笔者的第一张外币借记卡,估计也是很多人的第一张外币借记卡。
这张卡支持 19 种币种 (美元、欧元、日元、港币、英镑、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法朗、新加坡元、澳门元、韩国元、丹麦克朗、挪威克朗、新西兰元、菲律宾比索、俄罗斯卢布、瑞典克朗、泰国铢、南非兰特),是目前国内支持币种数最多的外币借记卡。
具体详情可以参阅 跨境通 VISA/万事达借记卡介绍与网上支付体验 - poplite.xyz。这里不再赘述。
中国银行的外币借记卡拒付率较低,基本可以通刷。
Visa 冬奥款目前在大部分地区已经停发。
中行信用卡
中行的信用卡产品和借记卡相比就显得乏善可陈了,中行一切宣称全币种的 V/M 信用卡都是伪全币信用卡,本质上是 0 FTF 的美元信用卡。
中行的卓隽留学信用卡是以卡对应地区币种为基准货币的 V/M 信用卡,对于长期生活在该地区的留学生等体验尚可。
中行的 JCB 信用卡以 JPY 为基准货币,在日本实际消费效果尚可。
中行目前还没有发行 AMEX 人民币信用卡。
中国银行支持外币消费直接转换人民币出账单,不需要消耗便利化结汇额度来购买外汇还款。
工商银行
一般来讲,工商银行人民币对外币的汇率比中行稍优惠。
工行信用卡
工商银行的 V/M 多币均为真多币信用卡,支持十种外币入账 (美元、欧元、港币、英镑、日元、新加坡元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新西兰元)。
工商银行的 JCB 信用卡为 JPY 单币种。
工行目前发行的 AMEX 人民币信用卡均以人民币出账。
工商银行不支持外币消费转换人民币出账单,对于外币欠款,不需要消耗便利化结汇额度来购买外汇还款。
工行借记卡
工商银行的银联借记卡均为人民币单币种,并且一般磁条没有写数据,不支持在境外使用磁条交易 (如日本等国无法取现)。
牡丹国际借记卡(万事达品牌)
类型 | 详情 |
---|---|
学名 | 牡丹国际借记卡(万事达品牌) |
卡 BIN 码 | 519928 |
FTF | 1.1%,仅在交易非卡支持的 10 币种时扣除 |
卡组织 | MasterCard - 外币借记卡 (工商银行信用卡部发行) |
记账币种 | 美元多币种借记卡 - 支持欧元、日元、港币等 10 种币种原币支付,有人民币账户但无法实际支付 |
超出冻结 | 100% |
年费 | 10 CNY |
虽然属于借记卡但归信用卡卡部发行,所以这张外币借记卡没有汇户只有钞户。
实际消费体验会比 BOC 的外币国际借记卡略好一点,银行拒付概率几乎为 0,也可以累计信用卡积分。
所有币种的消费都是 100% 的冻结,卡内设有人民币账户,但只可用于 ATM 存取款和结售汇使用。(因为是信用卡部发行,卡内存款为信用卡预缴款,异地存取款可能收费。具体取决于当地发卡分行设置)
在消费这张卡所不具备的币种账户时会通过美元进行转换并扣除 1.1% FTF,而如果消费币种为 10 支持币种但户里没有足够余额的话会直接交易失败不回落到 USD 账户。
另外,另外一张红色的 Visa 牡丹国际借记卡和这张卡有较大差别,主要在那张卡仅为 USD 单币借记卡,并含有 1.0% 的 FTF。
目前来看,该卡仅有北京、上海、深圳、成都、沈阳等城市有少部分网点发行,相对而言,申办难度较大。
建设银行
建行信用卡
建设银行的 V/M 多币比较特殊,本质上是 USD 单币种卡,但是如果选择了转换人民币出账,那则会以建行汇率转换支持的自营币种的交易。
例如,在境外消费 100 EUR 以外币还款时,会以卡组织汇率转换 100 EUR 到 USD 出账,
但如果以人民币还款,则会以 CCB 自营汇率转换 100 EUR 到 CNY 出账,不会消耗便利化额度。
建行目前发行的 AMEX 人民币信用卡均以人民币出账。
建行 EMV 借记卡
笔者等待北京分行制卡,还没拿到,🕊了。(应该是全北京第一张 MC 普卡)
广发 & 兴业 & 中信银行的 AMEX 人民币借记卡
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中银富登村镇银行和他的借记卡
WIP
招行和某些其他商业银行的信用卡
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